Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (постатейный)

Введение

В современной России кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. По оценкам социологов, около 35% процентов населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта. По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса "плохих портфелей" заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это - крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками - с момента их возникновения и до прекращения. Последняя включает в себя совокупность институтов - кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств, деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора. Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности.

Потребительское кредитование в России имеет ряд специфических особенностей:

________________

См. Гридин А.В. Страховая защита интересов банка в рамках потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации. 2011. N 3 / URL: http://www.reglament.net/bank/legal/2011_3/get_article.htm?id=1495

- во-первых, оно характеризуется наличием особого субъектного состава, поскольку заемщиком выступает физическое лицо - потребитель, получающее кредит в целях приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

- во-вторых, потребительское кредитование в современных условиях носит массовый характер;

- в-третьих, рынок потребительского кредитования в России является высоко конкурентным.

До недавнего времени фактически отсутствовала доступная, ясная и эффективная система кредитования населения. Несмотря на то, что потребительским кредитом в России пользуются давно и довольно часто, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, не были урегулированы специальным законом.

Основными законодательными актами, регламентирующими до принятия комментируемого Закона кредитные правоотношения в части предоставления потребительского кредита, являлись:

1) Конституция РФ, устанавливающая согласно п."ж" ст.71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;

2) Гражданский кодекс РФ (далее - ГК РФ) (гл.42 (ст.819-821)), которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками, а также выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа; кредитный договор; товарный и коммерческий кредиты; заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг;

3) Федеральный закон от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающий на тот момент, что "банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам" (ст.5);

4) Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях";

5) иные законы, в том числе Закон РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В свою очередь, вопрос о правовой природе потребительского кредитования подвергался рассмотрению судом высшей инстанции. Учитывая цель правоотношений, статус участников кредитования, область, в которой возникают правоотношения (сфера обслуживания граждан), Пленум Верховного Суда РФ дал разъяснения в постановлении от 29.09.94 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (утратило силу), согласно которому законодательство о защите прав потребителей стало распространяться на потребительское кредитование. Однако специфика услуг, оказываемых в сфере потребительского кредитования, отсутствие четких формулировок в отношении кредитных обязательств в нормах законодательства о защите прав потребителей не позволяли реально применять на практике эти нормы в отношении заемщиков.

________________

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" данное постановление признано утратившим силу.

В то же время действовавшие отдельные нормативные правовые акты, затрагивающие в той или иной мере регулирование потребительского кредитования, подвергались постоянной корректировке согласно условиям реальной жизни, а иногда и не поспевали за ней. Например, одним из актов, положившим начало решению одной из проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, стало письмо ЦБР от 29.12.2006 N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", согласно которому банки (кредитные организации) обязаны были раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом ее применении, данное письмо было отменено. Наиболее эффективным актом (с практической точки зрения) стало указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", впоследствии утратившее силу (см. указание Банка России от 30.04.2014 N 3254-У "О признании утратившим силу указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").

________________

Письмом ЦБР от 03.06.2008 N 64-Т "Об отмене писем Банка России" данное письмо отменено.

Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования стали все чаще подниматься на законодательном уровне. Так, в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ (см. заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2005 NN 983п-П13, 01-01/1617), в качестве одной из задач развития банковской системы было обозначено развитие потребительского кредитования. Аналогичная задача была зафиксирована в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), утв. распоряжением Правительства РФ от 19.01.2006 N 38-р. Согласно данным документам потребительское кредитование было необходимо стимулировать путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки, а также обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Все необходимые законодательные изменения предполагалось сделать до 2008 года.

В период с 2005 по 2008 годы экспертами отмечалось, что в России сложились довольно благоприятные макроэкономические условия, вырос уровень инвестиционного и потребительского спроса, что предопределило рост объемов банковской деятельности вплоть до осени 2008 года.

Однако далее произошел финансовый кризис 2008 года, который сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но, тем не менее, позволил, обозначить основные его проблемы на тот период:

________________

См. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2012. N 4 / URL: http://www.lawecon.ru/advokat/articles/16/232/

- быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;

- отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;