1. Комментируемая статья определяет предмет регулирования комментируемого Закона. Как и в любом ином законодательном акте, предметом в данном случае является совокупность общественных отношений, регулируемых с помощью множества правовых средств (дозволений, запретов, предписаний).
Комментируемый Закон выступает правовой основой предоставления потребительского кредита физическим лицам. К числу регулируемых им вопросов относятся:
- состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течении срока действия договора потребительского кредита;
- требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
- дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;
- дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;
- дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
- специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
- особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
- меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
Актуальность данного нормативного правового акта напрямую связана с тем, что кредитование в России прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения, следовательно, более существенную роль начинают играть кредитные риски, наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными, как итог - возрастают требования к качеству законодательного регулирования. Комментируемый Закон в определенной степени ликвидировал юридические пробелы в указанной сфере.
2. Как следует из ч.1 и 2 комментируемой статьи, комментируемый Закон не распространяется на кредитование физических лиц в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности (о понятии предпринимательской деятельности см. ст.2 ГК РФ) и на отношения по предоставлению потребительского кредита (займа), если обязательства заемщика обеспечены ипотекой (залогом недвижимости). Смысл первого исключения состоит в том, что предпринимательская деятельность осуществляется гражданином на свой риск, поэтому повышенной правовой защиты для более слабой стороны не требует. Второе исключение связано с тем, что отношения кредитования с обеспечением в виде залога недвижимости довольно полно урегулированы Федеральным законом от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", следовательно, не должно возникать дублирования правовых положений за счет повторения тех же самых юридических конструкций.
3. В силу требований ч.3 комментируемой статьи положения законодательства о финансовых организациях применяются к отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита (займа), если это не противоречит комментируемому Закону. Поскольку последний, будучи специальным актом, не затрагивает напрямую правовой статус финансовых организаций (и другие наиболее общие вопросы), указанных в комментируемой части, соответствующих случаев не может быть чрезвычайно много. К ним следует отнести:
- особенности заключения договора потребительского кредита (займа);
- порядок определения процентов по договору;
- требования к информации, которую кредитор обязан предоставить заемщику;
- ограничения на совершение действий, направленных на возврат задолженности по договору.