1. Положения комментируемой статьи устанавливают две принципиальных особенности:
1) определяют основу правового регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа). В качестве такой основы выступают нормы ГК РФ;
2) определяют уровень правового регулирования обозначенных отношений. Данные отношения регулируются исключительно на федеральном уровне (это соответствует нормам п."о" ст.71 Конституции РФ и п.1 ст.3 ГК РФ) и согласно буквальному толкованию положений комментируемой статьи ("<…> и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона") - только нормами федеральных законов. Такая формулировка статьи представляется не вполне удачной, поскольку не согласуется ни с практикой предоставления такого рода кредитов (займов), которая сложилась до момента принятия Закона, ни с положениями самого Закона. Так, например, в ч.8 ст.6 содержится ссылка на полномочие Банка России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов). Данное полномочие реализуется Банком России посредством принятия соответствующих подзаконных актов (см. по данному вопросу ст.7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", приказ ЦБР от 15.09.97 N 02-395 "О Положении Банка России "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России", указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)").
Таким образом, правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), не следует ограничивать только нормами федеральных законов. Ориентируясь на базовое, фундаментальное значение ГК РФ в рассматриваемых отношениях, на практике необходимо руководствоваться положениями п.3, 4 и 7 ст.3 ГК РФ, которые допускают подзаконное нормотворчество в пределах соответствующих полномочий Президентом РФ, Правительством РФ и федеральными органами исполнительной власти.
2. Обозначим наиболее важные в рамках комментируемого Закона положения ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа). Особенности заключения договора займа определены в ст.807-818 ГК РФ. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ ст.807 ГК РФ дополнена новым пунктом, вступившем в силу с 01.07.2014, положения которого устанавливают, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. В данном случае речь как раз и идет о комментируемом Законе, а также о некоторых положениях Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в частности, ст.9.1, также применяющейся с 01.07.2014.
Особенности заключения кредитного договора определены в ст.819-823 ГК РФ. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.
Обратим внимание, что законы, касающиеся потребительских кредитов (займов), должны основываться как на вышеуказанных нормах ГК РФ, так и на общих нормах ГК РФ, касающихся заключения договоров, сделок, обязательств.
3. На момент принятия комментируемого Закона отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы специальным образом, более того, отсутствовало и само понятие "потребительского кредита". Общие положения ГК РФ о займе (кредите), Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в частности, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку) не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию, что приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам. Кроме того, действующее законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.
Таким образом, назрела необходимость принятия отдельного закона, основанного на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденциях развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования. По истечении 5 лет с момента внесения 05.12.2008 в Государственную Думу РФ депутатами А.Г.Аксаковым, В.К.Гартунгом, Ф.С.Тумусовым проекта федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании" был принят комментируемый Закон.
По мнению разработчиков комментируемого Закона, установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка. Кроме того, практическое применение норм Закона позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.
4. Положения комментируемого Закона распространяются на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, а также на иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику. Поэтому в состав законодательства о потребительском кредите (займе) входит не только комментируемый Закон, но и ряд других федеральных законов, которые будут рассмотрены далее.
Отметим, что еще в 2008 году Банк России разработал "Памятку заемщика по потребительскому кредиту" (см. письмо Банка России от 05.05.2008 N 52-Т), содержащую разъяснения о том, что необходимо помнить заемщику, принимая решение о получении потребительского кредита.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами регулируются Федеральным законом от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". В силу ст.30 указанного закона в договоре между банком и его клиентом должны быть указаны:
- процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);
- стоимость банковских услуг;
- сроки выполнения услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;
- имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
- порядок расторжения договора;
- другие существенные условия договора.
Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Ранее ст.30 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определяла основные условия заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом. С 01.07.2014 эти положения утратили силу в связи со вступлением в силу комментируемого Закона.
5. В настоящее время достаточно популярной является деятельность организаций, предоставляющих микрозаймы. Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Под микрофинансовой деятельностью следует понимать деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). При этом микрозайм - это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.
В силу ФЗ от 21.12.2013 N 363-ФЗ с 01.07.2014 микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом.
6. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. Кредитным потребительским кооперативом признается добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). С 01.07.2014 кредитный кооператив в порядке, в установленном комментируемым Законом, вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам.
7. Необходимо указать еще один федеральный закон, определяющий особенности деятельности кредитных кооперативов. Это Федеральный закон от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", согласно ст.40.1 которого в кредитном кооперативе должен быть создан фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником займов, предоставляемых членам кредитного кооператива. Такой фонд формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в кредитный кооператив в форме займов, полученных от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива, кредитов кредитных и иных организаций. При этом займы осуществляются только в денежной форме. Размер фонда финансовой взаимопомощи, порядок его формирования и использования определяются уставом кредитного кооператива, решениями общего собрания членов кредитного кооператива.
Выдача займов членам кооператива оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме. Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ дополнил ст.40.1 Федерального закона от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" новым положением, согласно которому кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам. Это положение вступило в силу также 01.07.2014.