1. В комментируемой статье перечислены те хозяйствующие субъекты, которым разрешено осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов на профессиональной основе. Формулировка, которую использует законодатель ("профессиональная деятельность"), не случайна, поскольку подразумевается, что предоставление потребительских займов представляет собой способ (или один из способов) систематического получения прибыли. Именно поэтому Закон связывает осуществление данной деятельности с особым правовым статусом лиц, ее осуществляющих. Последние могут быть либо индивидуальными предпринимателями, либо коммерческими организациями (о некоторых исключениях из этого правила см. ниже).
Комментируемая статья предусматривает, что предоставление потребительских займов осуществляется кредитными организациями. Легальное определение понятия "кредитная организация" дано в ст.1 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Таким образом, любая кредитная организация обладает следующими признаками:
1) является юридическим лицом (ст.48 ГК РФ), т.е. обладает свойствами, позволяющими считать организацию самостоятельным субъектом гражданских правоотношений. К числу таких признаков относятся: организационное единство; имущественная обособленность; самостоятельная имущественная ответственность по своим обязательствам; выступление в гражданском обороте и при разрешении споров в судах от собственного имени. Организационное единство предполагает определенную внутреннюю структуру организации, которая проявляется в наличии у нее органов управления и соответствующих подразделений с четким распределением полномочий и ответственности сотрудников на всех уровнях. Имущественная обособленность кредитной организации состоит в наличии у нее некоторого имущества на праве собственности, подлежащего учету на ее самостоятельном балансе и юридически обособленного от имущества ее учредителей. Наличие собственного имущества дает кредитной организации возможность последующего самостоятельного участия в гражданском обороте под собственную имущественную ответственность перед кредиторами. Еще одним показателем самостоятельности кредитной организации является выступление ее в гражданском обороте и при разрешении споров в судах от собственного имени;
2) является коммерческой организаций, т.е. преследуют извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (п.1 ст.50 ГК РФ). Понятие предпринимательской деятельности закреплено в п.1 ст.2 ГК РФ. Предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Статус коммерческой организации дает кредитной организации возможность весьма широкого участия в гражданском обороте (в частности на базе общей, а не специальной правоспособности, которая предоставляется всем коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий);
3) может быть создана в строго определенной организационно-правовой форме - форме хозяйственного общества (п.2 ст.50, п.4 ст.66 ГК РФ) - акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. Ни в каких иных организационно-правовых формах, кроме названных, кредитные организации создаваться не могут;
4) может быть образована на основе любой формы собственности, т.е. частной, государственной, муниципальной и иной формы собственности (см. п.1 ст.212 ГК РФ);
5) кредитная организация признается таковой и вправе осуществлять свою деятельность только в том случае, если она зарегистрирована как юридическое лицо (см. п.1 ст.49, ст.51 ГК РФ), то есть необходимо официальное признание ее юридической личности государством;
6) правоспособность кредитных организаций определена законом с целью их сосредоточения лишь на одном, специальном и лицензируемом виде коммерческой деятельности - осуществлении банковских операций. Право кредитной организации осуществлять банковские операции обусловлено необходимостью получения в установленном порядке от Банка России соответствующей лицензии. Оно возникает с момента получения такой лицензии или в указанный в ней срок и прекращается по истечении срока ее действия (см. п.1 и 3 ст.49 ГК РФ). В банковской лицензии указывается перечень банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет возможность привлечения его к ответственности. Банк России может обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации такого юридического лица. Отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций влечет ее ликвидацию;
7) кредитные организации имеют исключительное право на осуществление банковской деятельности: они осуществляют банковские операции, предусмотренные в Федеральном законе от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и персональной лицензии (лицензиях), систематически, в соответствии с правилами, формами и стандартами, устанавливаемыми Банком России;
8) любая кредитная организация независимо от своей лицензии вправе совершать любые хозяйственные операции (сделки), допускаемые законодательством РФ, за исключением деятельности, свидетельствующей о ведении на постоянной основе производственной, торговой и страховой деятельности.
Понятие "кредитная организация" является родовым, объединяет все организации, которые вправе осуществлять банковские операции в любом объеме и соотношении, и которые поставлены под контроль государства. Кредитные организации функционально специализируются и потому подразделяются на банки и небанковские кредитные организации. При этом банки являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере, а небанковские кредитные организации всегда остаются узкоспециализированными, т.е. действуют на ограниченном числе сегментов финансового рынка. Таким образом, главное отличие между банками и небанковскими кредитными организациями состоит в объеме и сочетании осуществляемых ими банковских операций.
Легальное понятие "банк" (ч.2 ст.1 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") может быть раскрыто через следующие признаки:
1) банк является кредитной организацией, т.е. должен отвечать всем вышеперечисленным признакам последней;