Кодекс-info, N 30, 1997 год

Рубрика: Консультация юриста

Н.Рассказова,

кандидат юридических наук

Применение электронно-цифровой подписи
в отношениях между банками и их клиентами

Строго говоря, оптимистическое выражение "прогрессивные банковские технологии" звучит несколько архаично в отношении электронного оборота платежных документов. Совершение банковских сделок путем использования электронных средств фиксирования и передачи информации широко используется во всем мире и рассматривается как норма. Поэтому сегодня банки для нормального осуществления деятельности не столько желают, сколько вынуждены использовать электронные системы платежей. Например, международные платежи осуществляются в основном через систему Международной межбанковской организации по валютным расчетам и средствам телекоммуникации (SWIFT). Российские банки - члены этой организации, подчиняясь ее стандартам, совершают сделки на основе документов, созданных электронным способом.

Внедрение системы электронных платежей в межбанковских отношениях на территории России полностью зависит от Центрального банка РФ, поскольку к его компетенции отнесены как установление нормативного порядка осуществления расчетов, так и организация расчетов как таковых (ст. ст. 4, 80 Закона РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"). Уже 42 региона России включены Центральным банком РФ в эксперимент по проведению электронных платежей и можно ожидать, что правовая регламентация этой сферы банковской деятельности последует незамедлительно за решением технической стороны вопроса, поскольку развитие системы электронных меж- и внутрирегиональных платежей рассматривается Банком России как насущная необходимость (см. доклад председателя ЦБ РФ С.К.Дубинина на VI Международном банковском конгрессе 3 - 7 июня 1997 года в Санкт-Петербурге, "Вестник Банка России", N 37, 1997).

Наиболее проблематичным в настоящее время является использование электроники в отношениях между банками с одной стороны и их клиентами с другой. Нормативные акты Центрального банка РФ хранят молчание по этому поводу. Сам же Центральный банк на информацию о "самовольном" использовании банками прямо не санкционированных его инструкциями способов осуществления расчетов реагирует весьма сдержанно. С одной стороны, чтобы наказать вольнодумные банки, нужно доказать, нарушаются ли ими требования закона и не ограничивает ли запрет на осуществление расчетов с помощью электронных средств законные права как банков, так и их клиентов. С другой стороны, очевидно: когда нормативное регулирование не поспевает за техническим переоснащением банковской деятельности, бороться с несоблюдением привычного порядка расчетов дело неблагодарное. В сложившейся ситуации наиболее оптимальным было бы сделать процесс подконтрольным, что возможно только при наличии адекватной нормативной базы.

С правовой точки зрения, проблема электронных платежей в отношениях между банком и клиентом сводится к ряду конкретных вопросов: можно ли при оформлении расчетно-платежных документов использовать так называемую электронно-цифровую подпись, что считать подлинником документа, созданного электронным путем, как хранить подобные документы в целях последующего контроля? Прежде чем ответить на эти вопросы - несколько слов о технической стороне проблемы.

Вначале о том, как выглядит электронно-цифровая подпись. Самое интересное, что она вообще никак не выглядит. Употребление слова "подпись" в его бытовом смысле здесь весьма условно (электронно-цифровая подпись является подписью только в юридическом смысле и в виде знаков не проявляется). Хотя существуют различные компьютерные программы для обеспечения электронных платежей, в общих чертах соэдание и применение электронно-цифровой подписи можно описать следующим образом.

Сначала создается уникальный набор информационных единиц. Для этого достаточно сесть за клавиатуру компьютера и "поиграть" на ней. Машина запомнит случайную последовательность клавиш, временные интервалы между нажатиями на них, даже силу ударов. Запомнит и запишет в виде файла на дискете или электромагнитным способом на специальном устройстве, внешне напоминающем металлическую таблетку. Чаще всего используют именно это устройство, называемое Touch Memori (от англ. memori - память, touch - прикасаться). Закодированная в этой "таблетке" информация уникальна. Подделать ее, в отличие от собственноручной подписи, практически невозможно. Даже тот, чьей рукой она была сформирована, не сумеет повторить случайный набор знаков. Устройство - секретный ключ, без которого невозможно передать документ и сделать его воспроизводимым на компьютере адресата. Записанная на "таблетке" информация - это алгоритм, на основе которого шифруется передаваемый по каналу связи документ.

Попросту говоря, все знаки (единицы информации), из которых составлен документ, при использовании Touch Memori будут перемешаны таким образом, какой продиктует устройство. При приеме документа у адресата машина воспроизведет его в должном виде (например, в виде текста платежного поручения) только после проверки правильности шифра, иначе говоря, после подтверждения авторства. После этого документ передается для дальнейшей обработки в распечатанном на бумаге виде за удостоверяющей подписью сотрудника банка (также возможна дальнейшая передача документа по компьютерной сети). Одновременно машина регистрирует полученный документ и передает его на хранение в архив (в специальный файл), откуда он может быть извлечен уполномоченным, то есть владеющим особым ключом, дискетой и т.п., лицом (например, представителем налогового органа).

Как видим, техника создания и использования электронных документов обеспечивает идентификацию их авторов, поскольку в передаваемом виде информация может исходить только от лица, пользующегося ключом, с помощью которого было осуществлено шифрование.

Одновременно обеспечивается безопасность передаваемой информации, поскольку ее нельзя изменить, не зная шифровального ключа (не имея устройства).