1. Часть 1 комментируемой статьи содержит основные понятия, необходимые для правильного применения норм рассматриваемого Закона. Наличие легальных определений в тексте Закона выполняет исключительно важную роль, поскольку именно в этом случае данные понятия обретают обязательную правовую силу и препятствуют субъективному толкованию правовых терминов.
При этом следует учитывать, что согласно нормам ч.2 комментируемой статьи иные понятия и термины, используемые в комментируемом Законе, следует понимать в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. То есть, в данном случае речь идет, прежде всего, о применении соответствующих норм ГК РФ.
Итак, комментируемая статья законодательно закрепляет понятие 5 основных дефиниций:
- потребительский кредит (заем);
- заемщик;
- кредитор;
- лимит кредитования;
- профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов.
Рассмотрим их подробнее.
Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Отношения между кредитором и заемщиком оформляются путем заключения кредитного договора, договора займа, а также с использованием электронных средств платежа.
Договор потребительского кредита (займа) может содержать как общие условия, так и индивидуальные, либо состоять из элементов других договоров (смешанный договор). С точки зрения порядка заключения и формирования содержания договор потребительского кредита (займа) является договором присоединения и регулируется нормами гражданского законодательства. Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены лишь одной из сторон, - кредитором в данном случае, причем таким образом (в формуляре, типовом бланке или иной стандартной форме), что другая сторона, - заемщик, не имеет возможности участвовать в их формировании и может их принять лишь путем присоединения к договору в целом (п.1). Такой способ заключения договора, когда его условия предварительно сформулированы в определенной стандартной форме, значительно упрощает и облегчает процедуру оформления отношений между кредитором и заемщиком.
Заметим, что законодатель предусмотрел интересы присоединяющейся стороны, указав, что договор потребительского кредита (займа) может быть смешанным и содержать индивидуальные условия (см. комментарий к ст.5 комментируемого Закона), тем самым включил элементы специальной защиты заемщика.
Сторона, присоединившаяся к договору, заключенному по всем правилам, тем не менее, вправе требовать изменить или расторгнуть договор, в случае, если у разрабатывавшей стороны договор появляются односторонние льготы и преимущества, а у присоединившейся стороны, наоборот, - чрезмерно обременительные условия. В частности, если присоединяющаяся сторона лишается прав, обычно предоставляемых по аналогичным договорам; другая сторона исключает или ограничивает свою ответственность по договору; в договоре содержатся обременительные для присоединившейся стороны условия (п.2 ст.428 ГК РФ).
Важно учитывать, что потребительский кредит (заем) предоставляется физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Под предпринимательской деятельностью понимается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (ст.2 ГК РФ). Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" предусматривает единый порядок регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, информация о которых отражается в Едином государственном реестре. Сведения, содержащиеся в таком реестре, являются открытыми и общедоступными, за исключением паспортных данных физических лиц и их идентификационных номеров налогоплательщиков
2. Заемщик - лицо, которое получает в собственность деньги и обязуется возвратить кредитору (кредитной организации) такую же сумму денег (сумму займа).
Заемщиком может быть только физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).
Под физическим лицом в юридическом смысле слова понимаются граждане Российской Федерации в соответствии с ее законодательством, иностранцы и лица без гражданства (гл.3 ГК РФ).
Под физическими лицами по смыслу комментируемого Закона понимаются лица, расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.
Имя - отличительный признак любого гражданина, которое включает в себя: наименование лица, данное ему при рождении (индивидуальное имя); отчество (родовое имя); фамилию, переходящую к потомкам. Допускается учет национальных обычаев при обозначении имени.
Правоспособность физического лица - способность быть носителем соответствующих прав и обязанностей, допускаемых объективным правом Российской Федерации. Гражданская правоспособность не ставится в зависимость от возраста и состояния здоровья лица. Правоспособность является неотъемлемым правом человека и гарантируется Конституцией РФ, провозгласившей, что основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения (ч.2 ст.17). Правоспособность физического лица возникает с момента его рождения, прекращается в связи с его смертью. Федеральный закон от 15.11.97 N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния" определяет: органы, которые производят государственную регистрацию актов гражданского состояния и порядок государственной регистрации актов гражданского состояния и др. В соответствии с законом государственной регистрации подлежат рождение и смерть.
Как правило, гражданин вправе своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) в полном объеме только с наступлением совершеннолетия, т.е. по достижении восемнадцатилетнего возраста (п.1 ст.21 ГК РФ). Из этого правила существуют исключения. К ним относятся случаи, когда несовершеннолетние приобретают дееспособность до наступления восемнадцати лет, а именно: при вступлении в брак до достижения восемнадцати лет (п.2 ст.21 ГК РФ) и эмансипации (ст.27 ГК РФ).
Местом жительства физического лица признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). В соответствии с Законом РФ от 25.06.93 N 5242-I "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" действуют Правила регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации (см. постановление Правительства РФ от 17.07.95 N 713).
3. Кредитором в договоре потребительского кредита (займа) может выступать кредитная организация, некредитная финансовая организация и лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
Легальное определение кредитной организации содержится в Федеральном законе от 2.12.90 N 395-I "О банках и банковской деятельности". Под ней понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст.1).
Хозяйственное общество - корпоративная коммерческая организация с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом (ст.66 ГК РФ). Имущество, созданное за счет вкладов учредителей (участников), а также произведенное и приобретенное хозяйственным обществом в процессе его деятельности, принадлежит ему на праве собственности. Хозяйственные общества могут создаваться в организационно-правовой форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. Особенности правового положения кредитных организаций, а также права и обязанности их участников определяются законами, регулирующими деятельность таких организаций.
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
Некредитная финансовая организация - это кредитная организация, которая имеет право на осуществление отдельных банковских операций, устанавливаемых ЦБ РФ. В настоящее время выделяют три типа подобных организаций - расчетные, депозитно-кредитные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации инкассации. В настоящее время действует положение Банка России от 21.09.2001 N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции", инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением".